Comment avoir une assurance habitation adaptée à votre maison ?
Comparé à toute la recherche, le temps et l’énergie consacrés à l’achat d’une maison et à son équipement, le choix d’une assurance habitation est trop souvent considéré comme une réflexion après coup. Pourtant, c’est un geste qui mérite d’être envisagé avec plus d’attention car, profiter d’une option adaptée à votre patrimoine, peut éviter la ruine financière après un sinistre majeur. Ce guide vous explique comment sélectionner la formule correspondant à vos besoins.
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Comment protéger au mieux vos possessions grâce à une assurance habitation bien pensée ? Quoi prendre en compte ?
Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous avez probablement besoin d’une assurance habitation. La plupart des formules comprennent une couverture pour vous aider à remplacer vos meubles, vêtements et autres biens après un incendie, une tempête ou toute autre circonstance catastrophique. L’assurance habitation couvre les dommages ou les pertes subis par votre maison et vos biens personnels.
Bien qu’il puisse être tentant d’opter pour une option de base afin d’économiser sur les primes, cela pourrait vous coûter cher plus tard. Effectivement, la plus grosse erreur que font les gens lorsqu’ils souscrivent une assurance habitation est probablement de se concentrer sur le prix plutôt que sur la couverture ou la qualité. Pour éviter les mauvaises surprises, souscrivez une formule suffisante pour remplacer ou reconstruire votre maison et toute dépendance telle qu’un garage, une piscine ou une clôture, ainsi que le contenu de votre domicile. Cela inclut de même les systèmes de chauffage et de climatisation, le mobilier et vos autres possessions.
Enfin, révisez périodiquement les conditions de votre contrat pour les adapter aux changements dans votre maison (intérieur, extérieur) et pour continuer à bénéficier des meilleurs tarifs. Par exemple, des compagnies comme MAAF Assurances vous donnent la possibilité de personnaliser votre assurance habitation selon votre style de vie, c’est-à-dire de moduler votre multirisque logement.
Avant tout, regardons de plus près quelles sont les critères importants pour choisir votre assurance habitation.
Comment décider de ce qu’il faut couvrir ?
L’assurance habitation standard peut ne pas être suffisante pour réparer ou remplacer votre maison et vos biens. C’est particulièrement vrai si les coûts de reconstruction sont plus élevés que la moyenne dans votre région ou si vous avez des meubles ou des bijoux trop chers, ainsi que des œuvres d’art ou des objets de collection. D’autres éléments de votre propriété, comme une piscine, qui présentent un risque pour la sécurité et la responsabilité, peuvent également nécessiter une couverture supplémentaire. Si l’une de ces circonstances s’applique à vous, envisagez une formule personnalisée pour répondre à vos besoins individuels.
Comment déterminer le montant de l’assurance habitation qui vous satisfera ?
Pour déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin, calculez le coût de remplacement de votre maison et de toute dépendance ou structure, comme un garage, une piscine ou une clôture. Vous devrez aussi faire l’inventaire et l’évaluation de vos meubles, vêtements et objets personnels. N’oubliez pas d’inclure aussi le mobilier et les équipements d’extérieur, comme un barbecue, ainsi que les objets de collection, les instruments de musique et les articles de loisirs ou de sport. N’omettez pas non plus tout ce qui est rangé hors de vue, comme les bijoux et les pièces stockées dans le grenier.
Pour avoir une idée approximative du coût de remplacement de votre maison, multipliez la superficie en pieds carrés par les coûts de construction par pied carré dans votre région. Par exemple, si votre maison fait 2 200 pieds carrés et que les coûts de construction sont en moyenne de 100 € le pied carré, le coût de reconstruction de votre maison sera d’environ 220 000 €. Un agent d’assurance, un agent immobilier ou un évaluateur local peut vous aider à déterminer la somme avec plus de précision.
Lorsque vous faites votre inventaire, n’oubliez pas que plus vous donnez de détails, mieux c’est. Il est bon de noter quand et où vous avez acheté des articles coûteux, car plus votre documentation est complète, plus il sera facile d’estimer les dépenses de remplacement et de présenter une demande d’indemnisation. Pensez à parcourir chaque pièce de votre logement avec une caméra vidéo pour documenter ce que vous possédez, et n’oubliez pas de mettre à jour votre liste périodiquement. Il existe également des applications que vous pouvez télécharger et qui vous guideront dans ce processus et stockeront votre inventaire à distance.
Pour quel type de remboursement opter ?
L’étape suivante est très importante : vous devez choisir comment être remboursé en cas de sinistre. Selon la formule de remboursement que vous préférez, la compagnie d’assurance peut vous récompenser n’importe quoi, de la valeur dépréciée des parties endommagées de votre maison à la facture complète d’un remplacement à l’état neuf.
Une formule avec valeur de rachat vous remboursera sur la base du prix réel des articles, en tenant compte de la dépréciation. La valeur du bien assuré au moment du sinistre s’appelle la valeur d’usage ou valeur résiduelle. Pour la calculer, les compagnies d’assurance utilisent un coefficient de vétusté.
Une formule en valeur à neuf, en revanche, vous remboursera à un taux basé sur ce qu’il vous en coûterait pour réparer ou remplacer ce qui a été détruit. Ce taux est plus élevé que celui de la valeur de rachat. Notez cependant que la réparation ou le remplacement de certains articles ne sont généralement remboursés qu’au taux de la valeur marchande.
Si vous vivez dans une région où les prix des maisons augmentent rapidement ou les coûts de construction sont élevés, ou si vous vivez dans un bâtiment neuf avec des finitions et des matériaux haut de gamme, vous pourriez envisager une couverture étendue ou garantie en valeur à neuf, qui vous permettra de reconstruire votre domicile même si cela coûte plus que la limite du contrat.